GUIDA ALL’UTILIZZO DI FSLEASING

GUIDA ALL’UTILIZZO DI FSLEASING 4.0

[Introduzione] [Principale] [Calcolo finanziameto] [Esempio di calcolo] [Variazione del tasso] [Calcolo tasso effettivo] [Nota sul tasso] [Nota sul tasso zero] [Piano finanziario] [Nota sul Piano finanziario] [Stato] [Esempio nuova tipologia] [Quante esecuzioni?] [Come attivare il software?] [Nota sul pagamento]

Con FSLeasing è possibile gestire qualsiasi finanziamento a rata costante (es. un leasing, un mutuo o un prestito scalare a rata costante).

Con FSLeasing è possibile calcolare il tasso d’interesse su finanziamenti già in essere. In questo modo potrete controllare la corrispondenza dei tassi come da vostro contratto. Inoltre, impostando pochi valori, potrete determinare il tasso effettivo dell’operazione.

Con FSLeasing è possibile salvare i vostri contratti catalogandoli per tipologie.

Con FSLeasing potrete esportare ogni vostro calcolo su file in formato Microsoft© Excel, Word oppure su file di testo.

Requisiti minimi di sistema:

Pentium II 300 Mhz

Memoria 64 Mb

10 Mb di spazio su disco fisso

Win ME, 2000, XP o superiori

Software realizzato da:

NewEvo.com Srl

info@newevo.com

Programmatore: William Casali william@newevo.com

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FINESTRA PRINCIPALE

All’apertura di FSLeasing la finestra si presenterà in questo modo:

Al top della finestra è situata la barra del menù. Ma le principali funzioni per lavorare con il programma le dovrete attivare con i pulsanti che troverete all’interno della finestra

Lungo la finestra a sinistra si sviluppa un grafo ad albero per visualizzare velocemente i finanziamenti salvati. La suddivisione è personalizzabile pertanto lo potrete gestire a vostro piacimento.

La parte centrale della finestra viene dedicata all’inserimento dei dati per il calcolo del finanziamento…

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CALCOLO FINANZIAMENTO

Vediamo uno ad uno tutti gli elementi del calcolo:

[obbligatorio] Il Tipo di finanziamento servirà per attribuire la categorie. Questo è utile al ritrovamento del progetto nel grafo ad albero nella parte sinistra della finestra.

[obbligatorio] La Descrizione è necessaria per identificare il finanziamento. Questa descrizione verrà poi visualizzata nel grafo ad albero nella parte sinistra della finestra.

[obbligatorio] Il Valore del bene, nel caso Leasing è il valore del bene che si intende acquistare. Se si tratta di un mutuo od altro prestito a rata costante, inserire il valore finanziato (in questo caso il canone anticipato sarà zero)

[facoltativo] Il Canone anticipato, nel caso del Leasing è l’importo anticipato al momento della sottoscrizione del contratto, spesso è una percentuale sul Valore del bene. E’ possibile inserire l’importo oppure, nel campo successivo, (“%”) la percentuale. Se non pagate nessun anticipo alla stipula del contratto, lasciate il campo a zero.

L’Importo finanziato è la differenza tra Valore del bene e Canone anticipato. Viene calcolato automaticamente.

[facoltativo] Il Riscatto è proprio del Leasing. E’ il prezzo con cui si acquisisce la proprietà del bene sul quale si basa il contratto. Nella casella “%” si può impostare la percentuale calcolata sul Valore del bene. Se non state lavorando sul leasing lasciate il campo a zero.

{Nota per capire la differenza tra tasso fisso e tasso variabile

}

[facoltativo] Lo Spread è il valore dello spread in caso di tasso variabile.

[obbligatorio] Il Tasso è il tasso applicato in caso di tasso fisso oppure è il valore del tasso di mercato per tassi variabili.

[obbligatorio] Il Tasso di riferimento serve a specificare se il finanziamento è a tasso fisso o variabile. Nell’ultimo caso ci dice anche a che tasso di mercato ci si riferisce.

[obbligatorio] La Durata del finanziamento è espressa in numero di rate.

[obbligatorio] La Periodicità è la frequenza con cui vengono pagate le rate.

[obbligatorio] Il Pagamento è il momento all’interno del periodo in cui versate la vostra rata. Ad esempio se l’addebito viene fatto con periodicità mensile ed il pagamento è posticipato l’addebito verrà effettuato alla fine del mese, nel caso di pagamento anticipato, l’addebito verrà effettuato all’inizio del mese.

[obbligatorio] La Capitalizzazione è il regime finanziario con il quale si calcola la rata. Normalmente viene utilizzata quella Semplice. Lasciamo ad utenti esperti l’uso di questa funzionalità.

[facoltativo] Le Date vengono proposte in automatico dal programma. In Data contratto dovrà essere valorizzato con la data in cui verrà stipulato il contratto e coinciderà con il pagamento delle spese istruttoria ed il versamento del canone anticipato. In Data Prima Rata diamo la possibilità di impostare il momento di versamento della 1° rata, quindi l’inizio vero e proprio della riscossione del credito.

{In realtà non è molto corretto poter modificare la data di pagamento della prima rata perché dovrebbe determinare una variazione del calcolo degli interessi, ma poiché per comodità si spostano le scandenze (normalmente a fine mese) è un errore al quale non diamo peso. Qualora vi interessasse gestire anche questa piccola parte di componente interessi fatecelo sapere.}

[facoltativo] La data del Riscatto permette di personalizzare la data di pagamento del riscatto con possibilità di applicare gli interessi che decorrono a partire dal pagamento della ultima rata (gli interessi vengono applicati se si spunta Calcola gli interessi sul riscatto)

La tabella Variazioni tassi in % serve nel caso di tasso variabile. E’ possibile variare il tasso applicato per ogni rata forzando il ricalcalo dell’intero piano finanziario.

La Rata è il valore della rata calcolata successivamente all’inserimento dei dati obbligatori e dopo aver premuto CALCOLA.

Con Calcola è possibile decidere se calcolare la rata del finanziamento o una delle due inverse gestite dal programma, quindi Tasso o Valore del bene. Se selezionate una delle suddette formule diventerà grigio il campo dove verrà visualizzato il risultato della formula e bianchi i campi che dovranno essere valorizzati per il corretto calcolo della formula.

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Calcola il tasso effettivo…

Per aver maggior coscienza sul costo dell’operazione è bene controllare altri 2 semplici valori. Vale a dire le spese di istruttoria e gli oneri di addebito:

Impostando questi valori al momento del calcolo della rata apparirà il tasso effettivo dell’operazione:

Le Spese sostenute per il contratto (o spese di istruttoria) sono quelle che vengono chieste una tantum alla firma del contratto a titolo di rimborso spese per l’allestimento della pratica di finanziamento, mentre gli Oneri per l’addebito della rata vengono chiesti in aggiunta alla rata versata.

{Chiedete sempre che vi vengano fornite dettagliatamente le condizioni commerciali del finanziamento con tutte le spese ed oneri applicati}

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ESEMPIO DI GESTIONE DI UN CONTRATTO DI FINANZIAMENTO

Vogliamo salvare il contratto di finanziamento in leasing di un’auto aziendale Fiat Stilo del valore di 30.000 euro, anticipo del 20%, tasso 7% variabile con riferimento all’Euribor 3mesi, durata 2 anni e pagamento mensile.

Inseriamo i dati in questo modo:

Premiamo calcola per controllare l’importo della rata:

Premiamo il pulsante SALVA per archiviare il contratto. Nella sezione a sinistra, facciamo un doppio click su Automobilistici. Apparirà il contratto appena salvato. Se facciamo click sopra “Fiat Stilo” verrà caricato il nostro contratto.

Per visualizzare il piano finanziario caricarlo la prima volta con un click su CALCOLA.

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VARIAZIONE TASSO

Ci viene comunicato che dalla scadenza del 14/09/05 il tasso di riferimento è aumentato di 1 punto percentuale, quindi il tasso da un 7 passa all’8 percento.

Carichiamo il nostro contratto, nella sezione “Variazioni tassi in %” facciamo doppio click su 14/09/05…

Apparirà questra finestra…

Digitiamo il nuovo tasso, quindi 8 e premiamo Ok.

Poiché dalla rata del 14/09/05 in poi il tasso rimarrà quello premiamo su SI alla richiesta di estendere il tasso.

Il risultato sarà il seguente:

Premere CALCOLA per vedere la variazione della rata nel Piano finanziario:

Premendo SALVA in Calcoli le modifiche verranno salvate compreso il nuovo tasso.

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PIANO FINANZIARIO

E’ lo sviluppo dell’intero piano finanziario, quindi il numero della rata, il tasso, la data di ogni scadenza di pagamento, l’importo della rata, la quota capitale, la quota interessi ed il debito residuo.

Una volta caricato il piano finanziario (premendo CALCOLA nella sezione Calcoli) sarà possibile stamparlo direttamente nella stampate predefinita premendo su STAMPA, oppure esportarlo su un file di testo, un file di Microsoft Excel o un file di Microsoft Word premendo il relativo pulsante.

Nota bene: è necessario aver già installato il software relativo all’esportazione.

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La sezione Stato permette di inserire/cancellare/modificare le categorie o i tassi di riferimento. Inoltre fornisce una piccola statistica sui contratti caricati, ossia il debito residuo totale di tutti i contratti caricati, il tasso medio ponderato di tutti i contratti caricati e le scadenze del mese corrente.

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PROVA CREAZIONE NUOVA TIPOLOGIA

Proviamo ad inserire la tipologia Mutuo nel nostro gestionale. Andiamo in Stato e facchiamo click sopra Tipologia nella sezione Tabelle. In Modifica / Aggiungi digitiamo “Mutuo”

Facciamo click sopra NUOVO. Vedremo la nuova voce sia nella sezione Tabelle sia nella sezione più a sinistra con il menù dei nostri contratti

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QUANTE ESECUZIONI MI SONO RIMASTE?

Per controllare le esecuzioni del programma senza chiudere e riaprirlo ciccare su About del menù (al top della finestra principale).

Apparirà lo stesso form che appare in apertura del programma

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COME FACCIO AD ATTIVARE LA LICENZA?

Prima di tutto, ovviamente, è necessario acquistare la licenza. E’ possibile pagare tramite carta di credito visitando il sito http://www.newevo.com/fslea32.html e cliccando sul pulsante PAGA ADESSO. Oppure tramite bonifico bancario a queste coordinate:

Banca: Cassa di Risparmio della Rep. di San Marino - Filiale: Città2

CIN: S – ABI: 06067 – CAB: 09808 – CC: 603001

Beneficiario: NewEvo.com Srl – Causale: Licenza FSLeasing

Effettuato il pagamento, inviare una email a william@newevo.com specificando il codice di 18 cifre che appare nella finestra, in questo modo:

Riceverete in tempi brevissimi una email di risposta con il codice di attivazione. Premete ATTIVA SOFTWARE ed inserite il codice nella finestra che appare:

Se tutto va a buon fine verrà visualizzata il seguente messaggio

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{Nota – Come Leggere il Piano finanziario:

Ogni rata che viene pagata nel corso del finanziamento è formata da una quota in conto capitale ed una in conto interesse. Infatti se proviamo a sommare la quota capitale e la quota interesse della 1° Rata avremo esattamente l’importo della nostra rata (es. 922,86 + 140,00 = 1.062,86).
Il Debito residuo è l’importo, al netto degli interessi di ciò che rimane del vostro debito. Qualora voleste estinguere il vostro debito anticipatamente, quello che dovrete pagare è, appunto, il debito residuo (es. dopo aver pagato la 4° Rata, se decidete di estinguere il debito dovrete pagare la somma di 20.276,14 Euro).
Per determinare il debito residuo dopo il pagamento della 6° Rata, si prende il debito residuo della precedente (della 5°) e si sottrae la quota capitale della rata (es. 19.331,56 – 950,09 = 18.381,47).
Se sommate tutte le quote capitale otterrete il valore iniziale del bene (o valore finanziato), se sommate tutte le quote interessi otterrete il costo totale dell’operazione in conto interessi.

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{ Nota – Tasso Fisso e Tasso Variabile:

Quando parliamo di tasso fisso intendiamo un finanziamento con una rata che non varierà mai durante la vita del finanziamento. Se siete intenzionati a stipulare un contratto a tasso fisso controllate bene che il contratto non citi particolari casi nei quali il tasso possa trasformarsi in variabile. Ad esempio potrebbe accadere che l’istituto che vi finanzia preveda una clausola contrattuale per la quale ad aumenti consistenti del tasso di mercato avvenga la trasformazione.

Spesso i finanziamenti concessi da banche od altri istituti sono a tasso variabile, significa che la rata può variare durante la vita del finanziamento. Quindi le banche si riferiscono a dei tassi di mercato, e nel momento in cui questi tassi cambiano, la rata che state pagando può aumentare o diminuire. Per far ciò, le banche, spezzano il tasso in 2, una parte rimane fissa e viene chiamata comunemente Spread, una parte è variabile riferendosi comunemente a tassi di mercato consultabili su riviste finanziarie (es. un tasso di riferimento può essere l’Euribor ed è consultabile giornalmente su “ilsole24ore”).

Facciamo un esempio:

1) Se si stipula un contratto per un finanziamento ad un tasso fisso del 4%, per tutta la durata del prestito il tasso non cambierà;

2) Se si stipula un contratto per un finanziamento ad un tasso dell’Euribor + 2, significa che a scadenze periodiche si controllerà sul mercato il valore dell’Euribor, verranno aggiunti i 2 punti di Spread ed avremo il nuovo tasso del finanziamento.

All’01/01/03 viene stipulato un finanziamento per 1 anno al tasso dell’Euribor 3 mesi + 2 punti di Spread. La rivedibilità del tasso verrà effettuata ogni 3 mesi. L’Euribor 3 mesi al 01/01/03 è pari al 3,5% mentre l’Euribor 3 mesi al 01/04/03 è pari al 3,72%. Quindi avremo:

Data 01/01/03, Rata € 500,00, Tasso 5,5% (3,5 + 2)
Data 01/02/03, Rata € 500,00, Tasso 5,5% (3,5 + 2)
Data 01/03/03, Rata € 500,00, Tasso 5,5% (3,5 + 2)
Data 01/04/03, Rata € 520,00, Tasso 5,72% (3,72 + 2)
Data 01/05/03, Rata € 520,00, Tasso 5,72% (3,72 + 2)
…

Può accadere che in momenti di probabile crescita dei tassi di mercato, la banca vi proponga di effettuare delle operazioni dette “di copertura” denominate SWAP. Non entro nel merito tecnico dell’operazione, vi voglio solo dire che dovrebbero servire a diminuire il costo totale del finanziamento nel caso si verificasse un aumento dei tassi (e diciamo che vengono proposte in momenti in cui l’aumento del tasso è palese). Quando vi propongono queste operazioni valutatele bene perché vuole dire acquistare un nuovo prodotto sul mercato, di cui solitamente non si capisce bene la natura, e con una certezza: la banca applica delle commissioni. Questo non vuole dire che degli strumenti di copertura non siano utili a risparmiare, ma sicuramente acquistare dei prodotti senza sapere di cosa si tratti è sicuramente cosa da evitare.

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{Nota - Tasso zero:

sta diventando comune l’applicazione del tasso zero. Se è veramente un tasso zero, significa che preso il prezzo del bene che dovete acquistare lo dividete per il numero delle rate e vi viene fuori la rata da pagare. In questo caso voi non pagate gli interessi e poiché nessuno fa niente per niente, la finanziaria li chiede al commerciante.

Quando vi propongono questa soluzione di pagamento controllate bene che non ci siano spese od oneri particolari oppure che il tasso sia effettivamente zero. Se non avete bisogno di essere finanziati potete provare a chiedere uno sconto maggiore al commerciante perché se pagate cash gli risparmiate il costo del finanziamento.

Esistono anche falsi tassi zero, ossia dei finanziamenti con la finalità di coprirsi del costo. Non entro nel merito della spiegazione, vi dico solamente di controllare i tassi TAN e TAEG (nel vero “tasso zero” sono zero) ed eventuali spese ed oneri.

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{Nota – Pagamento con carta di credito:

NewEvo.com utilizza PayPal il sistema utilizzato da eBay (azienda leader per il commercio elettronico). Con tutta tranquillità vi dico che è sicuramente uno dei sistemi più inattaccabili e sicuri al mondo.

Non è necessario possedere un conto PayPal per fare il pagamento, vi verrà proposto di fare click su un pulsante apposito.

Se siete già clienti PayPal accreditate l’account william@newevo.com

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